Besikeičiantis ilgalaikio rūpinimosi draudimo peizažas

parašė , 2013-04-04 23:51

Praėjusį gruodį, aš parašiau paskolos verslui blog apie genėjimą prieš infliaciją vartojant 10 mokesčių pasirinkimą pagal ilgalaikius rūpinimosi draudimo kontraktus. Ilgalaikis rūpinimosi draudimas yra užtvara tame, jūs naudojate einamuosius dolerius (premijos), kad užmokėtumėte už būsimas kainas (užmokėta pašalpa). Jei jūs galite priekinė našta premijos, sumokėdamas politiką po 10 metų, jūsų ilgalaikio infliacijos nuogąstavimo neapsaugojimas gali būti sušvelnintas. Galų gale, draudimo bendrovė negalėjo pakelti normų po 10 metų periodo kadangi jūs būsite padarytas, mokėdamas premijas. Tai yra didelė mintis, bet laikai, jie yra a-changin’ ir kad 10 metų pasirinkimas nueina.
Įkvėpimas šiandieniam blog atvyksta iš seminaro, kurį aš duodu šią savaitę ant besikeičiančio ilgalaikio rūpinimosi draudimo peizažo. Kad suprastų pakeitimai, ir kaip mano nuomonė keičiasi, jūs iš pradžių turi suprasti problemą gerai iš tikrųjų, dvi problemas.

Žemos palūkanų normos. Palūkanų normos yra visa laiko nuosmukiuose, paskolos nuo 18 metu tokiu būdu draudimo bendrovės, taip pat kaip likusi dalis mūsų, negali padaryti tiek daug ant savo portfelių. Tai trukdo jų įkainojimo modeliams kadangi jie priėmė didesnę palūkanų normą ant premijų, kurias jie priima ir investuoja, kol pašalpa neturi būti užmokėta.

Liapsuso santykiai. Draudimo bendrovės mano, kad politikos tam tikras skaičius bus metamas kasmet. Problema yra, jie manė aukštai. Ilgalaikis rūpinimosi draudimas yra emocionalus produktas todėl, kad mes kalbame apie žmonių sveikatą. Žmonės tik nemeta šio draudimo tipo labai dažnai. Tokiu būdu, draudimo bendrovės randa, kad jų reikalavimų patirtis yra daug aukštesnė negu lauktas, ir jie nepaėmė pakankamai premijų, kad apimtų tai, ką jie turi išmokėti.

Dėl šitų problemų, yra kelios sms kreditai didelės draudimo bendrovės, kurios paspruko iš ilgalaikio rūpinimosi verslo apskritai praėjusius poros metus. Tiems, kurie pasiliko namie, premijos kyla, ir pašalpa yra sumažinama. 10 mokesčių pasirinkimas kurį aš ankščiau paminėjau yra viena nauda, kurią kai kurios kompanijos sumažina todėl, kad jie surado, kad jie turėjo per daug pavojaus negalėjime pakelti premijas ateityje. Kita nauda, kuri pasiekia "žnaibė", daug yra infliacijos raitelis, kadangi draudimo bendrovės surado, kad bandymas neatsilikti nuo sveikatos priežiūros kainuoja, kai jie negali uždirbti taip, daug ant jų obligacijos portfelių yra tik per sunkus. Tai yra praradimas vartotojams.

Mano prote, galutinis rezultatas yra, kad dauguma žmonių turi svarstyti perkantį ilgalaikį rūpinimosi draudimą anksčiau, negu aš galbūt iš pradžių galvojau, galbūt jų ankstyvais 50-aisiais. LTC draudimo pirkimas anksčiau padeda todėl, kad vienas būdas, kuriuo draudimo bendrovės gali apriboti savo neapsaugojimą suspaudžia pasirašymo reikalavimus. Pirkimas ilgalaikio rūpinimosi draudimo anksčiau gyvenime, kai jūs esate vis dar sveikas, gali turėti reikšmę. Antra, draudimo pirkimas anksčiau gali duoti jums daugiau pasirinkimo tame, kaip jūs suformuojate pašalpą, kad sulaikytumėte premiją jūsų biudžeto viduje.

Teigiamas visa tame yra, kad premijos pakilo daug per praėjusį dešimtmetį, ypač po praėjusių dvejų metų. Tai yra geras daiktas todėl, kad tai galėtų tik reikšti, kad draudimo bendrovės pagaliau supranta, kaip įvertinti šį tipą draudimo, kuris padarys būsimas premijas pastovesnes. Vartotojai turi norėti to kadangi mes visi norime, kad draudimo bendrovės būtų gana stiprios, kad užmokėtume reikalavimus. Aš nemanau, kad draudimo bendrovės ketina liautis siūlyti ilgalaikį rūpinimosi draudimą. Bet kiekvieną kartą kai, jie daro mažą įgnybimą ir klostę su politikos pašalpa, kad padėtų padaryti šį tipą iš draudimo naudingą, jie daro politiką šiek tiek mažiau dosnią negu tie, kurie atvyko anksčiau. Pagal mano įvertinimą, šitie įvykiai turbūt keičia žaidimo aikštę pakankamai, kad mes turime visi pažiūrėti į ilgalaikį rūpinimosi draudimą dešimtmetis prieš tai, kai dauguma žmonių šiuo metu daro.

Rašyti komentarą